万亿个人养老金出细则，这27家保险公司可经营

五部委联合发布个人养老金实施细则，个人养老金就要落地了。这将影响10亿人，年规模可达10万亿。

个人养老金是怎么回事呢？通俗一点讲，就是到银行开个账户，每年往账户只存不取，来购买养老金融产品，等老了做养老金使用。

①大原则

政府政策支持，个人自愿参加市场化运营。

费用个人承担，产品自主选择，不强制参加，不强制购买。

②谁可以参加

中国境内参加城镇职工基本养老保险或城乡居民基本养老保险的劳动者，其他人不可以。

③在哪里开户

开通个人养老金账户，到符合规定的商业银行开通个人养老金资金账户，可以自己指定银行，也可由产品销售机构指定养老金账户与资金账户关联资金账户，可以更换银行。

④能买什么产品

✔银行理财✔储蓄存款✔商业养老保险✔公募基金等运作安全，成熟稳定标的规范，侧重长期保值。参加人可自主选择（有的人会需要理财顾问啰）。

⑤机构和产品如何确定

金融机构和金融产品由金融监管部门确定（获得机会将是大大的利好）

⑥每年能买多少

每人每年最多12000元，多了不接收。以后会适时上调。按月、分次或按年度缴费，缴费额度按自然年度累计，次年重新计算 。

⑦税优

有税收优惠政策费用税前扣除，投资收益免个人所得税，领取时按3%征税，由开户行代扣代缴。

⑧什么时候可以领取

✔达到领取基本养老金年龄✔或完全丧失劳动能力✔或出国（境）定居或其它符合国家规定的情形。

⑨领取方式

按月/按次/一次性，一旦确定不得更改。转入本人社保卡银行账户。封闭运行×不能提前取出。

⑩能继承吗

参加人死亡后，个人养老金可继承。出国（境）定居、身故等原因，社会保障卡被注销的，商业银行将资金账户内的资金转至其本人或者继承人指定的资金账户。

⑪规模会有多大

全国基本养老人数10亿人，当然缴费人数没有那么多，如果每人都顶格12000元，那也会有10万亿的市场。

⑫银行的机会最大

银行垄断了开户，银行还提供银行理财、储蓄存款等金融产品。银行还又是销售渠道，好处都被银行占尽了。天生的，没办法。

⑬保险公司的机会

保险机构可以提供产品，但还得符合监管的标准。这对有的公司是大机会，对有的公司是错失机会。

⑭业务员的机会

买产品是自愿，不是人人都懂，这就需要理财顾问。保险业务员或有机会。

⑮哪些保险公司可以参与

按银保监会9月份征求意见稿，要符合3大财务要求的人身险公司才可经营。

净资产

净资产≥50亿

净资产≥资本金的75%

上季度末的偿付能力

综合偿付能力充足率≥150%

核心偿付能力充足率≥ 75%

准备金覆盖率

上季末准备金覆盖率≥100%

经初步测算，只有这27家可以经营：

注：以上是二季度指标

按二季度测算还有29家符合

到了第三季度，有两家亏损较大，净资产已少于50亿，现在只有27家了。

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